Co warto wiedzieć o kredycie hipotecznym przed jego zaciągnięciem?

Podczas wyboru kredytu hipotecznego, warto zapoznać się z kilkoma zagadnieniami

Do czynników, które odgrywają kluczowe znaczenie dla kosztów kredytu należy zaliczyć:

• Kwota kredytu,
• Wysokość stóp procentowych oraz stawek WIBOR na rynku międzybankowym,
• Wysokość wkładu własnego,
• Zdolność i historia kredytowa kredytobiorcy

Koszty kredytu to kluczowa kwestia przy wyborze konkretnej oferty banku. Warto zaznaczyć, że oprocentowanie kredytu jest ustalane na zasadzie marża banku + WIBOR3M/6M. Jednak jest to tylko oprocentowanie nominalne. Aby sprawdzić ile rzeczywiście wyniosą roczne koszty, lepiej porównywać rzeczywistą roczną stopę oprocentowanie. RRSO to wskaźnik, który oprócz nominalnego oprocentowania uwzględnia inne koszty, takie jak prowizja banku. Banki są zobligowane do podawania wysokości RRSO. Zarówno dla przykładowych ofert, jak i dla konkretnych przypadków kredytobiorców.

Obecnie, starając się o kredyt hipoteczny, kredytobiorca musi przedstawić wkład własny – czyli procentową wartość kredytu w postaci gotówki. W 2016 roku wysokość wkładu własnego dla kredytów hipotecznych została ustalona na 15% - co oznacza, że kredytobiorca zaciągający kredyt o wartości 300 tys. zł będzie musiał wyłożyć z własnej kieszeni 45 tys. zł. W przyszłym roku wkład własny wyniesie 20%.

Analizę ofert banków najlepiej zacząć od wysokości oprocentowania i RRSO. Jednak oprócz tego należy sprawdzić również inne parametry:

• Okres kredytowania – w przypadku kredytów hipotecznych jest to przeważnie ok. 30 lat
• Maksymalna wartość kredytu – wynika ze zdolności kredytowej i wpływa na wysokość wkładu własnego
• Wysokość prowizji – wpływa na wysokość RRSO, prowizja jest pobierana jednorazowo przy przyznawaniu kredytu
• Opłata przygotowawcza – wiele banków pobiera opłatę za przygotowanie wniosku kredytowego
• Warunki promocyjne – banki często oferują niższą marże kosztem wyższej prowizji lub na odwrót, klient może uzyskać niższe koszty w przypadku skorzystania z innych produktów banku
• Szybkość decyzji oraz sposób złożenia wniosku – Im szybciej i wygodniej możemy złożyć wniosek o kredyt, tym lepiej!