Decydując się na kredyt hipoteczny dobrze jest już na wstępie rozważyć także możliwość wcześniejszej spłaty zobowiązań i dokładnie dowiedzieć się, na jakich warunkach można wykonać taką operację. Trzeba też sprawdzić jakie będą koszty, jakie trzeba będzie w takiej sytuacji ponieść.
Koszty wcześniejszej spłaty kredytu.
Zazwyczaj największe koszty czekają na kredytobiorców, którzy zdecydują się spłacić swój kredyt w pierwszych kilku latach. W tabelach opłat i prowizji banku mogą się znaleźć rozmaite zapisy, które mają na celu zniechęcenie do tego typu zachowań. Najczęściej spotykane są po prostu prowizje dla banku, które mają mu zrekompensować wcześniejszą spłatę kredytu.
> oferty kredytów hipotecznych, znajdziesz tutaj
W zależności od zapisów w umowie możemy się więc spodziewać opłaty w wysokości od 2% do nawet 5% procent wartości wcześniejszej spłaty - zazwyczaj okres karencji wynosi od 3 do 5 lat. Dopiero po tym okresie większość banków nie pobiera od swych klientów opłaty rekompensacyjnej. Co istotne, taką opłatę trzeba wnosić często nie tylko przy całkowitej spłacie kredytu, ale także przy częściowej nadpłacie kredytu, choć różni kredytodawcy różnie do tego podchodzą.
Czy można nie płacić prowizji za wcześniejszą spłatę?
W różnych bankach różne są warunki, które trzeba spełnić, aby nie ponosić żadnych dodatkowych kosztów za przedterminową spłatę zobowiązań. Aby mieć pewność, że nie będziemy musieli wnosić opłaty rekompensacyjnej trzeba dokładnie sprawdzić zapisy umowy kredytowej a także szczegółowo przestudiować tabelę opłat i prowizji.
W wielu wypadkach po prostu dużo bardziej będzie się opłacało przeczekać pierwsze kilka lat i dopiero potem zacząć nadpłacać kredyt - czy to w części, czy też w całości. W niewielu bankach, aby uniknąć opłaty wystarczy dokonać tylko częściowej spłaty kredytu. W takiej sytuacji można spłacić np. 99% całej kwoty, a pozostały 1% spłacić po okresie karencji. Jeśli mamy taką możliwość warto rozważyć wcześniejszą spłatę, jeżeli nasza sytuacja finansowa na to pozwala.
Refinansowanie kredytu, czyli skąd wziąć środki na wcześniejszą spłatę.
W określonych przypadkach możemy również spłacić swoje zobowiązania przed terminem za pomocą środków uzyskanych z nowego kredytu, otrzymanego na lepszych, bardziej korzystnych warunkach. Co ciekawe, taki kredyt również możemy spłacić wcześniej. Po okresie karencji, który zazwyczaj wynosi kilka lat, wcześniejsza spłata kredytu refinansowego nie musi już być obciążona dodatkowymi kosztami.
Takie refinansowanie kredytu w dłuższym okresie czasu może się okazać całkiem opłacalne. Jednak aby móc starać się o taki kredyt trzeba liczyć się z tym, że nasza zdolność kredytowa będzie znowu bardzo starannie weryfikowana przez bank. Jeśli nasza sytuacja finansowa nie jest tak korzystna jak w momencie podpisywania pierwszej umowy kredytowej, nowy bank może nam zwyczajnie odmówić kredytu.
Źródło: e-kalkulatorkredytowy.pl |
wszystkie działy